V ďalšom dieli nášho seriálu Investovanie jednoducho sa pozrieme na tie najzákladnejšie pojmy, ktoré by mal poznať každý začínajúci investor.
V ďalšom diele seriálu Investovanie jednoducho sa pozrieme na to, či má zmysel investovať aj s málo peniazmi.
Najnovšie výsledky Indexu investičnej gramotnosti ukázali, že vedomosti Slovákov sa mierne zhoršujú a zaostávajú za Čechmi.
Investovanie je jednoduchšie, než sa zdá. Navyše je to skvelý nástroj na dosiahnutie finančnej stability a budovanie dlhodobého bohatstva. Bez ohľadu na vašu súčasnú finančnú situáciu a znalosti existuje niekoľko krokov, ktoré vám pomôžu začať investovať a riadiť vaše financie efektívnejšie.
Je ale dôležité, aby sme si hneď na začiatku povedali, že investovanie nie je cestou k rýchlemu zbohatnutiu. Je to dlhodobý prístup k zhodnocovaniu vašich úspor, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše dlhodobé ciele a postupne budovať bohatstvo. V ďalšom diele seriálu Investovanie jednoducho si preto zhrnieme základné princípy, ktoré vám umožnia sebaisto vstúpiť do sveta investícií.
1. Získajte základné znalosti
Než sa pustíte do investovania, je dôležité porozumieť základným investičným pojmom a konceptom. Skúste si prečítať kvalitné knihy o investovaní, prejsť relevantné blogy na webe a pozrieť sa na vzdelávacie videá alebo si vypočuť podcasty. Vďaka tomu získate základné povedomie o rôznych druhoch investícií (akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti apod.), rizikách a potenciálnych výnosoch.
2. Stanovte si finančné ciele
Predtým, než začnete investovať, si položte prvotnú otázku: Prečo chcem investovať? Chcete si zaistiť dôstojný dôchodok? Snažíte sa našetriť na vzdelanie detí, alebo len budujete rezervu na nečakané výdavky? Stanovenie jasných cieľov vám pomôže zvoliť tú správnu investičnú stratégiu. Základným predpokladom pre mieru zhodnotenia vašich úspor by z racionálneho hľadiska malo byť minimálne zachovanie ich pôvodnej hodnoty, teda ochrana pred infláciou.
3. Zostavte si rozpočet a vytvorte núdzový fond
Než začnete investovať, uistite sa, že máte stabilné finančné základy. Najskôr si vytvorte rozpočet, aby ste vedeli, koľko môžete pravidelne investovať. Pokiaľ ešte nemáte núdzový fond, odporúčame si ho vytvoriť. Nezabudnite, že takáto finančná rezerva by mala pokryť 3 až 6 mesiacov vašich nákladov. Rezerva bude slúžiť ako finančný vankúš v prípade neočakávaných udalostí.
4. Vytvorte investičný plán
Investovanie by nemalo byť spontánne, ale malo by ísť o starostlivo premyslený proces. Zostavte si investičný plán, v ktorom stanovíte, koľko peňazí budete investovať, ako často a do akých konkrétnych aktív. Následne zvoľte vhodné investície. Myslite pritom na správnu diverzifikáciu, teda rozloženie investícií do rôznych tried aktív, napríklad akcií a dlhopisov. Tým výrazne znížite rizikovosť vašej investície.
5. Vyberte vhodné investície
Podľa vašich cieľov a rizikovej tolerancie vyberte vhodné investície. Akcie ponúkajú potenciál pre vyššie výnosy, ale aj vyššie riziko. Dlhopisy sú menej rizikové, ale obvykle prinášajú nižšie výnosy. Ak si nie ste istí, aké aktíva sú vhodné práve pre vašu investíciu, odporúčame vyplniť Portu investičný dotazník.
6. Využite moderné investičné nástroje
Dnešná digitálna doba ponúka širokú škálu prepracovaných a moderných investičných nástrojov. Investovať už môžete kedykoľvek chcete a navyše z pohodlia domova. Čím ďalej populárnejšie je potrebné využívanie tzv. roboinvestičných platforiem. Tie vám vďaka investičnému dotazníku dokážu odporučiť ideálnu investíciu na mieru, postarajú sa o rebalanciu vášho portfólia a pripravia daňové podklady. Vďaka chytrej automatizácii navyše často nemusíte investovaniu venovať viac ako niekoľko minút mesačne. Investovanie tak nebolo nikdy v minulosti dostupnejšie.
7. Pravidelná revízia a úpravy
Nezabúdajte na to, že investovanie nie je jednorazový proces. Odporúčame sa raz za čas k vášmu investičnému plánu vrátiť a zhodnotiť, ako si vediete pri ceste k splneniu vašich finančných cieľov. Nebojte sa svoj investičný plán revidovať, pokiaľ sa zmení vaša situácia a vykonávajte úpravy podľa aktuálnych okolností a cieľov.
Investovanie je kľúčom k finančnej nezávislosti a budovaniu bohatstva. Dôležité je začať čo najskôr, aj s menšími čiastkami. S postupným rastom znalostí a skúseností potom môžete postupne skúšať zložitejšie investičné nástroje. Zároveň ale buďte trpezliví a investujte s rozvahou. Neviete, ako na tom ste s finančnými znalosťami? V našom rýchlom kvíze Indexu investičnej gramotnosti si to môžete overiť.
Investovanie je skvelý spôsob, ako zhodnotiť peniaze a dosiahnuť vaše finančné ciele. Bohužiaľ, vo svete investícií možno nájsť mnoho prípadov, keď sa niekto snaží využiť neinformovanosť a dôverčivosť ľudí a v skutočnosti sa jedná o podvod.
Život je plný nečakaných udalostí a finančných výziev, ktoré môžu ovplyvniť naše životy a pohodlie. Súčasťou každého finančného plánovania by preto mala byť finančná rezerva. Práve finančná rezerva, niekedy nazývaná aj núdzový fond alebo pohotovostný fond, je určité množstvo peňazí, ktoré si ľudia odkladajú bokom pre prípad nečakaných udalostí. V ďalšom diele nášho seriálu Investovanie jednoducho si preto priblížime, prečo je finančná rezerva dôležitá a zároveň poradíme, ako si ju vytvoriť.
Prečo je finančná rezerva dôležitá?
1.Nepredvídateľné udalosti a výdavky:
Život je plný neočakávaných udalostí, ako sú zdravotné problémy, nečakané účty alebo neplánované opravy v domácnosti. Takýto nečakaný výdaj môže bez pripravenej finančnej rezervy ľahko spôsobiť väčšie finančné problémy. Rezerva potom slúži ako záchranná sieť, ktorá vám pomôže problém prekonať.
2. Strata zamestnania:
Hoci si môžete myslieť, že vám „vyhadzov“ nehrozí, je dobré byť aj na túto situáciu pripravený. V prípade straty zamestnania vám finančná rezerva poskytne čas, počas ktorého sa budete môcť sústrediť na hľadanie novej práce. Výpadok pravidelného príjmu totiž môže rýchlo viesť k finančnej tiesni.
3. Vyhnete sa nevýhodným pôžičkám:
Niektoré neplánované výdavky, ako sú opravy automobilu alebo domácich spotrebičov, môžu vyjsť draho. Pokiaľ sa ocitnete v núdzi a nemáte finančnú rezervu, hrozí, že si budete musieť vziať pôžičku s vysokým úrokom. Jednoducho sa tak môžete dostať do dlhovej pasce, čo môže mať dlhodobý negatívny vplyv na vašu životnú úroveň.
Ako si finančnú rezervu vytvoriť?
1.Stanovte si cieľ:
Pokiaľ zatiaľ rezervu nemáte, rozhodne odporúčame na nič nečakať a čo najskôr si ju vytvoriť. Určite si čiastku, ktorú chcete mať vo finančnej rezerve pripravenú. My odporúčame mať stranou uložené aspoň 3 až 6 mesiacov hodnoty vašich pravidelných výdavkov. Pokiaľ svoje výdavky nepoznáte, dobre poslúžia aj vaše čisté mesačné príjmy.
2. Vytvorte oddelený účet:
Založte si oddelený účet, ktorý bude slúžiť výhradne ako vaša finančná rezerva. Pre rezervu je ideálny sporiaci účet. Ten si vo svojej banke môžete založiť jednoducho on-line a často si ho môžete vhodne pomenovať, napríklad finančná rezerva. Na sporiacom účte budete mať peniaze okamžite dostupné, ale zároveň oddelené od vášho bežného účtu, ktorý využívate na bežné výdavky.
3. Pravidelne sporte:
Stanovte si pravidelný plán a snažte sa každý mesiac ukladať určitú čiastku do vašej finančnej rezervy. Ak nemáte možnosť odkladať väčšie čiastky, nebojte sa začať s malými čiastkami. Aj postupná tvorba rezervy má zmysel, a možno budete čoskoro pozitívne prekvapený, ako rýchlo sa vám núdzový fond podarí vytvoriť.
4. Zbavte sa zbytočných výdavkov:
V prípade, že sa vám finančnú rezervu vytvoriť nedarí, odporúčame preskúmať vaše výdavky a zvážiť, kde môžete ušetriť. Aj malé úspory môžu v dlhšom časovom horizonte prispieť k vytvoreniu finančného vankúša. Zvlášť odporúčame sa pozrieť na splátky pôžičiek a dlhov, práve tie vás možno na platených úrokoch stoja veľa peňazí.
Vytvorenie finančnej rezervy vyžaduje disciplínu a trpezlivosť, ale prináša pokoj a istotu do vášho života. Mať dostatočné množstvo financií na zvládnutie nepredvídateľných udalostí je skvelým nástrojom pre budúci finančný úspech. Je tu totiž veľká šanca sa od sporenia posunúť na investovanie. Takže začnite ešte dnes a postupne budujte svoju finančnú rezervu. Vaše budúce ja vám za to bude vďačné. Neviete, ako na tom ste s finančnými znalosťami? V našom rýchlom kvíze Indexu investičnej gramotnosti si to môžete overiť.
Zostaviť si osobný rozpočet môže byť kľúčom k tomu, aby ste svoje financie spravovali efektívne. V ďalšom dieli nášho seriálu Investovanie jednoducho sa preto pozrieme na to, ako si jednoducho vytvoriť osobný rozpočet a dosiahnuť finančnú stabilitu.
1. Zber všetkých finančných informácií:
Začnite tým, že zhromaždíte všetky relevantné finančné údaje. Zahrňte svoje príjmy zo zamestnania, podnikania, dôchodkov, investícií aj ďalších zdrojov. Následne zaznamenajte svoje výdavky, či už sú to bežné náklady na bývanie, potraviny a nápoje, dopravu, zábavu alebo splátky vašich dlhov.
Pokiaľ v obchodoch často platíte kartou, alebo posielate peniaze pomocou internetového bankovníctva, budete to mať jednoduchšie. Pokiaľ využívate často hotovosť, bude to pre vás zložitejšie. V tom prípade odporúčame si svoje príjmy a výdavky spísať pomocou starej osvedčenej metódy – papiera a ceruzky.
2. Stanovte si finančné ciele:
Predtým, než začnete zostavovať rozpočet, stanovte si jasné finančné ciele. Môžu to byť krátkodobé ciele, ako je splatenie dlhov alebo dovolenka, alebo dlhodobejšie, ako je investovanie do bývania či dôchodkový plán. Poznať svoje ciele vám pomôže lepšie prispôsobiť váš rozpočet a riadiť svoje výdavky.
3. Rozdeľte výdavky podľa kategórií:
Ďalším krokom je rozdeliť vaše výdavky do jasných kategórií, čo uľahčí sledovanie a analýzu. Typické kategórie môžu zahŕňať bývanie, stravovanie, dopravu, zábavu, zdravotnú starostlivosť, splátky dlhov, sporenie a investície. Venujte pozornosť aj tým menším nákladom, ktoré sa môžu rýchlo sčítať.
4. Spočítajte si príjmy a výdavky:
Teraz spočítajte svoje celkové príjmy a výdavky za posledný mesiac alebo za obdobie, ktoré si zvolíte. Dôležité je ale nezabudnúť na výdavky, prípadne príjmy, ktoré platíte nepravidelne. Na strane výdavkov sa môže napríklad jednať o poistenie domu alebo auta, ktoré platíte iba raz ročne. V príjmoch vás na druhú stranu môže príjemne prekvapiť pravidelný finančný bonus, ktorý vám zamestnávateľ vypláca raz ročne.
Porovnajte, koľko peňazí ste zarobili a koľko ste minuli. Ak ste minuli viac, ako ste zarobili, musíte upraviť svoje výdavky, aby ste sa do rozpočtu zmestili. Skúste porozmýšľať, či nemôžete niekde ušetriť, odporúčame sa zamerať hlavne na kategóriu zábava. Pokiaľ však sú vaše výdavky vyššie ako vaše príjmy, ste na dobrej ceste.
5. Sledujte svoje výdavky:
Dôležitým aspektom správy rozpočtu je pravidelné sledovanie vašich výdavkov. Existuje mnoho finančných aplikácií a nástrojov, ktoré vám umožnia ľahko zaznamenať a sledovať vaše výdavky. Pravidelne preverujte svoj rozpočet a porovnávajte, ako ste na tom s limitmi, ktoré ste si stanovili. Hodiť sa môžu napríklad aplikácie pre chytré telefóny, kam si výdavky môžete zadať ihneď po zaplatení – my odporúčame napríklad Spendee.
6. Buďte flexibilní:
Osobný rozpočet nie je statický dokument, ale živý nástroj, ktorý sa môže meniť v závislosti na vašich životných zmenách alebo nečakaných udalostiach. Uistite sa, že ste schopní prispôsobiť svoj rozpočet novým situáciám bez toho, aby ste ohrozili svoje finančné ciele. Dôležitá je aj pravidelná revízia vášho rozpočtu.
7. Odmeňte sa:
Ak ste pravidelne dodržiavali svoj rozpočet a dosiahli určité finančné ciele, odmeňte sa za to. To vám dodá motiváciu a udrží váš záujem o správu financií. Ak sa vám darí mať pravidelne nižšie výdavky ako príjmy, odporúčame prebytočné peniaze použiť na vytvorenie finančnej rezervy, alebo ich využiť na investovanie.
Zostavenie osobného rozpočtu môže byť na začiatku náročné, ale vďaka získaniu praxe sa stane po čase jednoduchšie. Nezabudnite, že cieľom rozpočtu je zabezpečiť, že žijete podľa svojich možností a plánovane dosahujete svoje finančné sny. Pamätajte na disciplínu a trpezlivosť, a čoskoro budete mať lepšiu kontrolu nad svojimi financiami. V našom rýchlom kvíze Indexu investičnej gramotnosti si môžete overiť, ako na tom ste so svojimi znalosťami.
Slováci sa v oblasti investícií zlepšujú, avšak iba veľmi mierne. Ich investičná gramotnosť sa medziročne zvýšila o 0,6 %, v susednom Česku bol nárast oveľa vyšší – až 5,5 %. Napriek tomu si v investovaní veríme výrazne viac než Česi – za celkom neskúsených sa na Slovensku považuje iba 15 % respondentov, v Česku je to približne tretina. Znamená to, že predovšetkým sebavedomie Slovákov ani zďaleka nezodpovedá ich reálnym znalostiam, z čoho môžu pri investovaní vyplynúť zásadné omyly. Ukazujú to aktualizované dáta prieskumu investičnej platformy Portu, ktorý vypracovala agentúra Ipsos v závere roka 2022.
„Vyšší nárast investičnej gramotnosti v Česku v porovnaní so Slovenskom môže prameniť i z toho, že Česko v uplynulom roku vykázalo o niečo vyššiu infláciu než Slovensko. Takže to, ako ochrániť svoje úspory, bolo v ČR o niečo silnejšou témou. Inflácia v Česku dosiahla podľa harmonizovaného indexu Eurostatu takmer 15 percent, kým na Slovensku podľa toho istého ukazovateľa zhruba 12 percent,“ vysvetľuje ekonóm Lukáš Kovanda.
Ženy sa zlepšujú, aj keď si príliš neveria
Investičné znalosti žien sa oproti prvému meraniu zlepšili v oboch krajinách, a to naprieč všetkými otázkami. Muži však majú pred nimi stále náskok, aj keď sa rozdiel postupne znižuje. Na Slovensku je tento trend o to výraznejší, že investičná gramotnosť mužov medziročne o necelé percento klesla, kým u žien o 2,6 % stúpla. Výsledok mužov je napriek tomu stále o 26,2 bodu lepší. Tento fakt sa prejavuje i v tom, do akej miery si ženy a muži v investíciách veria. Za nepríliš skúsené či úplne neznalé investorky sa považujú viac ako dve tretiny žien, u mužov je to niečo vyše polovica.
„Investície stále nie sú pre ženy tou najpríťažlivejšou témou, často ju považujú skôr za doménu mužov. Na riadenie svojich financií im nezostáva toľko času a viac sa sústredia na výchovu detí či vedenie domácnosti,“ hovorí Anna Kortusová, analytička Portu. „V poslednej dobe ale dochádza k určitému posunu, investovanie sa u žien dostáva viac do popredia a stereotypy sa menia. Neistá doba núti ženy viac myslieť na budúcnosť, vytvárať si rezervy pre neočakávané situácie, pre zaistenie na starobu alebo detí do budúcna,“ dodáva Kortusová.
Index ukazuje na zaostávanie slovenského školstva
Najvyššiu investičnú gramotnosť preukazujú na Slovensku najmä starší ľudia, v prípade mladších je pod základnou úrovňou sto bodov. A kým v Česku sa najviac zlepšujú najmladší, u nás zaznamenali najväčší medziročný prepad vedomostí. Dôvodom môže byť zaostávanie slovenského školstva, keďže najvyššiu mieru vedomostí preukazujú tí, ktorí sa vzdelávali ešte v dobách spoločného štátu.
Zlepšila sa generácia vo veku 27 až 35 rokov a ľudia 45+. „Škoda, že k zlepšeniu neprišlo aj u mladej generácie či u ľudí vo veku 36 až 45 rokov,“ komentuje Eva Sadovská, analytička finančnej spoločnosti WOOD & Company. Dodáva, že práve v čase rekordne vysokej inflácie v krajine by malo prísť k uvedomeniu si, že investovanie je jedným z kľúčových nástrojov, ako z dlhodobého hľadiska držať krok s infláciou, alebo ju poraziť. „Detailnejšie otázky o investovaní ale ukázali, že Slováci základným princípom investovania stále dostatočne nerozumejú, alebo si neveria,“ hovorí Sadovská.
Najlepšie výsledky sú v oboch krajinách v hlavných mestách – v Bratislave a Prahe. Na Slovensku zaostávajú predovšetkým východné regióny, v ČR je to severozápad a východ krajiny.
Detaily robia ľuďom stále problémy
Približne ¾ Čechov i Slovákov správne rozumejú pojmu inflácia, no problém im robí aj rozdiel medzi investovaním a sporením, ako i to, že s vyšším potenciálnym výnosom sa viaže aj vyššie riziko. V rámci Indexu investičnej gramotnosti si ale len tretina Slovákov a Čechov uvedomuje, že na rozdiel od sporenia nie sú pri investovaní výnosy zaručené. „Minulé výnosy nie sú relevantné pre určenie výnosov budúcich,“ hovorí Radim Krejčí, zakladateľ Portu a dodáva, že proti poklesom na akciových trhoch nie je možné poistiť sa. „Česi i Slováci zhodnocujú peniaze predovšetkým na sporiacich účtoch a iba menšina sa prikláňa k dlhodobému investovaniu. Tomu potom zodpovedajú nedostatočné vedomosti v oblastiach, ako je záruka budúcich výnosov či poistenie proti prípadným poklesom na trhoch,“ uzatvára Krejčí.
Skúsení sa podceňujú, neskúsení preceňujú
V oboch krajinách došlo k poklesu sebavedomia naprieč všetkými vekovými kategóriami. Iba na Slovensku mierne stúpla úroveň dôvery vo vlastné investičné znalosti u respondentov vo veku 27 až 44 rokov.
Prieskum potvrdil, že sebavedomie nezodpovedá skutočným vedomostiam ľudí o investovaní. Na Slovensku je pritom tento fenomén ešte silnejší než v Česku. Napriek tomu, že Slováci vedia o investovaní menej než Česi, veria si v ňom viac.
Za skúsených a znalých investorov sa na Slovensku považuje vyše tretina respondentov, v Česku iba štvrtina. Najmenej vo svoje schopnosti verí u nás najstaršia veková skupina, ktorá ale paradoxne dosiahla v prieskume najlepšie výsledky.
„Veľa ľudí začalo investovať počas pandémie covidu. Vtedy trhy zažívali zlaté časy, keď väčšina aktív stúpala na cene. Mnohí tak mohli získať presvedčenie, že sú na investovanie experti. Ak dali peniaze do čohokoľvek, darilo sa im,“ komentuje riaditeľ Portu Martin Luňáček. Rok 2022 však priniesol vytriezvenie. „Pozitívne na tom ale je, že ľudia získali skúsenosť. Zistili, že investície nie je možné brať ako lotériu, je potrebné k nim pristupovať s rozumom, dívať sa na ne dlhodobo, správne rozumieť, do akého finančného produktu dávam peniaze, aké sa k nemu viažu riziká a teda aj možné straty,“ hovorí Luňáček. Podľa neho je hlavným rizikom nedostatočná diverzifikácia, ktorá so sebou prináša možnosť veľkých strát ak si človek vyberie zle.
Odporúčanie analytikov: investujte s rozvahou
V dnešnej dobe je hlavnou snahou začínajúcich investorov poraziť infláciu, ideálne rýchlym ziskom a bez hlbšej analýzy. Tento fakt sa snažia využiť aj mnohí podvodníci. Vo všeobecnosti platí, že je dobre dať ruky preč od akejkoľvek investície, ktorá sľubuje vysoký výnos a zároveň sa prezentuje ako bez rizika.
Portu preto odporúča nikdy všetko nevsádzať na jednu kartu a investovať dlhodobo a pravidelne. Vidina rýchleho zisku môže viesť k zlým rozhodnutiam, a to najmä v kombinácii s vysokou mierou sebavedomia, ktorá však nezodpovedá skutočným vedomostiam a skúsenostiam. V takom prípade dokáže investor podceniť riziko, ktoré sa s jeho rozhodnutím spája.
„V štandardnom ekonomickom prostredí peniaze vždy postupne strácajú svoju hodnotu. V opačnom prípade by pojem inflácia neexistoval. Preto platí, že kto chce v dlhodobom horizonte zachovať a zvýšiť reálnu hodnotu svojich úspor, mal by ich investovať. To však neznamená, že investovanie je bez rizika, všetky stratégie sú správne a zvolené rozhodnutia netreba mať podopreté faktami. Získavanie skúseností a vedomostí spojených s investovaním má tak priamy vplyv na budúcu životnú úroveň ľudí. Preto ich netreba podceňovať, práve naopak,“ dodáva Jana Brodani, výkonná riaditeľka Asociácie pre kapitálový trh Českej republiky.
V ďalšom dieli nášho seriálu Investovanie jednoducho sa pozrieme na rozdiel medzi investovaním a sporením. Hoci sa tieto dve slová často zamieňajú, nejde o synonymá. Aký je v týchto základných pojmoch rozdiel? To vám prezradia nasledujúce riadky.
Možno máte nejakú čiastku na svojom bankovom alebo sporiacom účte a nie ste úplne spokojní s úrokom, ktorý vám ponúka banka. Sporiace účty totiž nie sú zamýšľané s cieľom zabezpečiť sa do budúcnosti, ale slúžia len ako miesto pre krátkodobejšie uchovanie finančnej rezervy. Sporiace účty tak v podstate nikdy neporazia infláciu a uložené peniaze postupne strácajú svoju hodnotu.
Pokiaľ tak chcete peniaze použiť v strednodobom alebo dlhodobom horizonte, je oveľa vhodnejšie peniaze investovať. V prípade, že uvažujete dlhodobo, a to napr. v horizonte vášho dôchodku či potrebe budúceho vzdelania detí, teda za 5, 10, 20 alebo 30 rokov, potom by ste rozhodne mali investovať a zarobiť na raste akciového trhu.
Poďme si teda spoločne ukázať, čo sa skrýva pod pojmom sporenie a čo pod pojmom investovanie:
- Sporenie je pravidelné odkladanie menšou časťou príjmu a jeho ukladanie na bankový alebo sporiaci účet. Je vhodné na pokrytie bežných alebo nečakaných výdavkov.
- Investovanie označuje alokovanie peňazí do určitej investície za účelom zhodnotenia a výnosu v budúcnosti. S investovaním sa ale spája riziko a zároveň je investovanie vhodné na naplnenie väčších finančných cieľov.
Sporenie by tak malo slúžiť iba ako krátkodobá rezerva. Pokiaľ vám ale aj po vytvorení dostatočného finančného vankúša zostávajú z vašej výplaty peniaze navyše, mali by ste ich investovať. Je ale tiež veľmi dôležité zamyslieť sa, čo chcete investovaním dosiahnuť a aké sú vaše ciele. Zároveň by ste si mali premyslieť, ako asi budete reagovať pri prípadných prepadoch hodnoty vašich investícií. Kolísanie ceny napríklad akcií je totiž bežnou súčasťou investovania.
Možností do čoho investovať je samozrejme mnoho. Veľmi dôležité je však nevsadiť všetky svoje peniaze na jednu kartu, čiže diverzifikácia. Svoje peniaze totiž môžete zhodnocovať prostredníctvom investícií do akcií, dlhopisov, drahých kovov alebo napríklad nehnuteľností. Ako sa od seba jednotlivé možnosti líšia a ktorá je najvýhodnejšia práve pre vás sa pozrieme v ďalších dieloch nášho seriálu.
Prečo je investovanie pre každého?
Pokiaľ s investovaním začínate, venujte aspoň niekoľko hodín rozširovaniu svojich znalostí o jeho základných princípoch. Preštudovanie najčastejších chýb začínajúcich investorov vám potom ušetrí množstvo stresových situácií. Ako na tom so svojimi znalosťami ste, si môžete overiť v našom rýchlom kvíze Indexu investičnej gramotnosti.
Investovanie nie je výsadou iba bohatých ľudí. Vďaka moderným postupom a technológiám môžete investovať napríklad už od 20 eur. Ako si totiž ukážeme v ďalších dieloch nášho seriálu, jedným z najväčších pomocníkov úspešných investorov je čas.
Pracovať zadarmo, odmietnuť peknú večeru a zriecť sa letnej dovolenky. Robíme to radi, alebo si ani neuvedomujeme, že sa nám to deje?
Možno nie. Infláciu totiž nie je vidieť a jej vplyv pozorujeme až pri pohľade späť v čase.
Investovanie je o niečom inom, než sa na prvý pohľad môže zdať. Aký vplyv môže mať na naše úspory, náš čas a vďaka čomu nám môže výrazne uľahčiť dosiahnutie našich cieľov? Práve to si v tomto článku povieme.
Kým sa do toho ale pustíme, rád by som hneď v úvode zdôraznil to, čím investovanie nie je:
- investovanie nie je cestou k rýchlemu zbohatnutiu,
- investovanie nie je dostupné len pre bohatých,
- investovanie nie je podvod.
Základným predpokladom investovania je zhodnotenie alebo aspoň zachovanie hodnoty našich úspor v priebehu času. Prečo je potrebné na zachovanie hodnoty peňazí čokoľvek robiť? Ako súvisí vývoj hodnoty našich úspor s časom?
Pri investovaní zohráva čas a to, ako s ním naložíme, veľmi významnú úlohu. Môže byť ako našej strane, tak aj proti nám.
Práca, peniaze a čas
Náš príjem je odmenou za dobre odvedenú prácu, teda za čas, ktorý sme venovali vytváraniu niečoho hodnotného. Na získanú mzdu však čas pôsobí aj naďalej a pomaly znižuje jej hodnotu. V dôsledku inflácie totiž ceny rovnakých produktov v priebehu času rastú. To znamená, že skutočná hodnota rovnakého množstva peňazí sa zníži – za rok si napr. za 50 € kúpime menej ako dnes.
Pri ročnej inflácii na úrovni 4 % by sme tak za 800 €, ktoré sme celý rok držali na účte, nakúpili iba tovar s historickou hodnotou 768 €. Rozdielom je napríklad jedna pekná večera pre dvoch ľudí.
Keď sa na infláciu pozeráme iba ako na malý pokles hodnoty našich úspor, celá vec neznie nijako hrozivo. Pokles skutočnej hodnoty úspor však znamená, že sme stratili aj čas, ktorý sme ich vytvoreniu venovali. Z 252 pracovných dní v roku 2021 tvoria 4 % približne 10 dní. Pomyslenie na to, že sa naša odmena za niektoré z tých náročných dní v práci jednoducho vyparí, je už o niečo smutnejšia.
Nebuďme ale negatívne. Šetrenie rozhodne má zmysel a s infláciou je možné pracovať. Inými slovami, čas môžeme postaviť na našu stranu.
Komu by ste urobili radosť, keby…
Hodnotu našich úspor zachováme tak, že ich zhodnotíme v rovnakej výške, akú má inflácia. To znamená, že keby dosiahla ročná výška inflácie 4 %, pre zachovanie hodnoty našich úspor by sme ich museli zhodnotiť aspoň o tieto 4 %. Bežné bankové účty také vysoké zhodnotenie neposkytujú, napriek tomu na nich ale mnoho ľudí naďalej drží väčšinu svojich peňazí. Kvôli inflácii tak títo ľudia každoročne prichádzajú o časť hodnoty svojich úspor. Tento pokles pritom na prvý pohľad ani nezaznamenáme. Na bankovom účte totiž budeme mať rovnakú čiastku, akurát si za ňou budeme môcť nakúpiť menej. O koľko?
Držíte svoje úspory na účte s nižším úrokom, než je výška inflácie? Komu by ste urobili radosť za peniaze, ktoré sa vám teraz kvôli inflácii jednoducho vytratia? Čo by ste povedali na vyššie spomínanú večeru, návštevu divadla a v prípade väčších úspor napríklad na nový bicykel alebo letnú dovolenku?
Práve pre tieto chvíle s rodinou a ľuďmi, ktorých máme radi, má zmysel zhodnocovať naše úspory. Pre našu mzdu sme poctivo pracovali. Prečo by sme sa následne vzdali časti jej hodnoty?
Zachovanie hodnoty našich úspor, teda ich ochrana pred infláciou, bezpochyby dáva zmysel. O to viac, keď sledujeme rýchlo sa zvyšujúcu hodnotu inflácie počas posledných mesiacov.
Mnoho investorov má za cieľ zhodnotiť svoje investície nad úroveň inflácie a postupne zvyšovať ich skutočnú hodnotu. Ako nám môže tento prístup uľahčiť dosiahnutie dlhodobých cieľov?
Rýchlejšia cesta k našim cieľom
Plánujete vysnívanú dovolenku v Južnej Amerike, nové bývanie alebo snáď chcete vašim deťom vytvoriť finančný odrazový mostík? Cieľov máme veľa, od tých krátkodobých až po zhodnocovanie úspor pre dôstojné roky na dôchodku. Čím väčší je náš cieľ, tým dlhšie si naň väčšinou musíme šetriť.
Z predchádzajúcej kapitoly už však vieme, že v priebehu rokov naše úspory na bežných účtoch stratia časť svojej hodnoty.
Čo keby sme ich ale v určitom roku dokázali zhodnotiť vo väčšej miere, než aká bola výška inflácie? Získali by sme tým výnos, ktorý by sa pripísal k celkovej výške investície. Nasledujúci rok by sa nám spolu s pôvodnou čiastkou investície ďalej zhodnocoval aj v minulých rokoch získaný úrok. To je podstatou zloženého úročenia.
Pri nemennej miere zhodnotenia a inflácie by sme tak každý rok dosiahli o niečo vyšší výnos než v predchádzajúcom roku. Vďaka tomu porastú naše úspory stále rýchlejšie a naše vytýčené ciele tak dosiahneme skôr a s menšou námahou, než keby sme sporili na bežnom účte.
Naše dlhodobé ciele sa nám zdajú byť často také vzdialené, že máme dojem, že pre nich dnes ešte nemusíme nič urobiť. Len čakáme a prvý krok vždy odsúvame. Aby však naše ciele nezostali iba cieľmi, mali by sme sa sami seba opýtať: „Čo sme pre splnenie svojho cieľa urobili dnes?“ Nie je to rečnícka otázka. Skúsme si ju naozaj zodpovedať a keď to bude potrebné, položme si ju znova a znova.
Ako by vyzeral vývoj našich úspor, keby sme si napr. na budúcu rekonštrukciu nášho bytu každý mesiac odložili 150 €? Porovnajme si vývoj úspor pri ich uložení na bežnom účte v porovnaní s investovaním:
Priemerné zhodnotenie investovaných aktív na úrovni 7 % je odhadom založeným na vývoji MSCI World Index, ktorého priemerné zhodnotenie za posledných 20 rokov bolo 7,38 %.
Svet, v ktorom sa žije lepšie
Investovanie má okrem potenciálneho zhodnotenia našich úspor aj ďalší nemenej významný efekt. Niektoré investície obsahujú akcie veľkého množstva firiem, pri iných si cielene vyberáme spoločnosti, ktorých činnosť je pre nás sympatická a chceme ich podporiť.
Sú to napr. firmy, ktoré prispievajú k pozitívnej zmene nášho okolia alebo spoločnosti ako takej. Za svoju investíciu tak získame nielen určitý výnos, ale aj vedomie, že sme podporili rozvoj pre nás zmysluplné veci.
Málokto z nás by si napríklad dokázal založiť spoločnosť na výrobu solárnych panelov, nákupom akcií takejto spoločnosti sa však môžeme stať jej spoluvlastníkmi a nepriamo tým podporíme získavanie energií z udržateľných zdrojov.
Prečo teda začať investovať?
Investovanie nám pomáha zachovať a potencionálne zvyšovať hodnotu našich úspor. Vďaka zloženému úročeniu môže ich hodnota rásť rýchlejšie, než keby sme ich jednoducho ukladali na náš účet.
Skrátime si tým čas, ktorý potrebujeme na ušetrenie peňazí na naše dlhodobé ciele. Využitím zloženého úročenia sa nám v priebehu dlhého investičného horizontu naše úspory znásobia. Zmysel má preto aj investovanie malých čiastok, o ktoré svoje portfólio pravidelne navyšujeme.
Ďalším dôvodom, prečo sa do zhodnocovania svojich úspor pustiť už teraz, teda akonáhle si vytvoríme dostatočnú finančnú rezervu, je skutočnosť, že možnosť ukladania časti našich príjmov bokom nemusíme mať natrvalo. V prípade neočakávaných zmien v živote nám na druhej strane môžu prísť zhodnotené úspory vhod.
Investovanie je dlhodobý prístup k zhodnocovaniu našich úspor a postupnému budovaniu nášho bohatstva. Nie je to však rýchla skratka k zbohatnutiu. Keby vám niekto tvrdil, že áno, buďte na pozore, pravdepodobne sa zaujíma viac o vaše peniaze ako o to, aby vám pomohol.
Keď vás myšlienka zhodnocovania vašich úspor zaujala, pozrite sa aj na náš článok Ako začať investovať? Investovanie totiž nezačína nákupom akcií.
—————————————————————–
Na čo si dať po prečítaní tohto článku pozor?
– Článok nie je investičným odporúčaním
– Historická výnosnosť nie je nikdy zárukou budúcich výnosov
– Investície na kapitálových trhoch sú vždy rizikové